EDI in der Finanzdienstleistungsbranche

Finanzdienstleister bieten ihren Kunden eine breite Palette von Produkten und Dienstleistungen an, sowohl für Privat- als auch für Geschäftskunden, und zwar in den Bereichen Geschäftsbanken, Wertpapiere, Karten und Händlerdienste, Versicherungen und Arbeitgeberdienste. Vor allem bei der Unterstützung von Geschäftskunden ist die Branche auf die Fähigkeit angewiesen, komplexe Informationsflüsse zu verwalten, sei es bei der Verarbeitung von Forderungen und Verbindlichkeiten, der Unterstützung von Post-Trade-Wertpapierflüssen, der Übermittlung von Händlerabrechnungsdateien oder der Ermöglichung von Ansprüchen auf Gruppenleistungen.

Die Zunahme des internationalen Handels hat zu gegenseitigen Abhängigkeiten zwischen Käufern und Lieferanten über geografische Grenzen hinweg geführt, was eine Globalisierung der finanziellen Lieferkette zur Folge hat. Die Arbeit über internationale Grenzen hinweg ist mit Schwierigkeiten verbunden, z. B. mit Unterschieden bei Währungen, Vorschriften und Buchführungspraktiken. EDI verringert diese Komplexität, indem es die Informationsflüsse in der finanziellen Lieferkette mit den Warenbewegungen in der physischen Lieferkette in Einklang bringt. Eine vollständig automatisierte finanzielle Lieferkette ermöglicht den nahtlosen, genauen und rechtzeitigen Austausch von Finanzdaten zwischen Käufern, Lieferanten und ihren Finanzinstituten.

Mit EDI kann ein Unternehmen eine Rechnung elektronisch empfangen und eine Zahlung veranlassen. Durch die Eliminierung von Papier im Kreditoren- und Debitorenfluss können Unternehmen die Außenstandsdauer ihrer Verkäufe und Verbindlichkeiten verringern und so ihre Cash-Conversion-Zyklen optimieren. EDI bietet außerdem eine kostengünstigere Alternative zu den herkömmlichen papiergestützten Zahlungsmethoden und vermeidet gleichzeitig die mit manuellen Verfahren verbundenen Fehler.

Aufgrund des globalen Charakters der Finanzdienstleistungsbranche sind heute zahlreiche Dateiformate und Kommunikationsprotokolle sowie eine Reihe regionaler EDI-Netze im Einsatz. Im Folgenden werden die Struktur der Finanzlieferkette und eine Beschreibung der verwendeten Kommunikationsprotokolle und Dateiformatstandards beschrieben.

Struktur der Lieferkette

Alle Branchen verwenden irgendeine Form der Lieferkette, um den Fluss der von ihnen verwendeten und produzierten Waren und Dienstleistungen zu verfolgen. Bei den Finanzdienstleistungen ist das nicht anders. Finanztransaktionen sind ein integraler Bestandteil der physischen Lieferkette. Durch die Verbindung der Geschäftspartner von der Auftragserteilung bis zur Abrechnung führt die finanzielle Lieferkette den Fluss der Finanzinformationen in die entgegengesetzte Richtung zum Fluss der Waren und Dienstleistungen.

Die finanzielle Lieferkette ist eng mit den Prozessen in der physischen Lieferkette verknüpft und wird durch diese ausgelöst, wie das nachstehende Diagramm zeigt. Zu den Dienstleistungen der finanziellen Lieferkette gehören Transaktionen im Zusammenhang mit der Bearbeitung von Bestellungen, Akkreditiven, der Verwaltung von Kontokorrentkonten, der Finanzierung vor und nach dem Versand, der Abstimmung, der Vorlage von Rechnungen, der Verwaltung von Streitigkeiten, dem Devisen- und Versicherungsmanagement.

Die einkaufenden Unternehmen setzen den Prozess in Gang, wenn sie Materialien und/oder Fertigerzeugnisse von Lieferanten innerhalb ihrer Lieferkette beziehen. Finanzinstitute können den Einkäufer in Fragen der Kreditvergabe und Finanzierung beraten. Sobald ein Auftrag erteilt wurde, kann das Finanzinstitut eine Teilzahlung zu den ausgehandelten Bedingungen leisten oder ein genehmigtes Akkreditiv ausstellen, um dem Lieferanten zu zeigen, dass der Käufer die Mittel hat, um zu zahlen, sobald die Produktion beginnt. Sobald die Waren produziert und versandt sind, kann das Finanzinstitut dabei helfen, die Waren zu versichern und bei Erhalt die Rechnung gemäß den Vertragsbedingungen zu begleichen.

Das Finanzinstitut kann dem Käufer auch bei der Vorhersage der Zahlungsströme helfen, indem es ihm Cash-Management-Dienste zur Verfügung stellt. Das Finanzinstitut kann auch bei der Beilegung von Streitigkeiten, der Validierung von Warendaten und schließlich bei der Freigabe von Geldern und Überweisungsdaten helfen.

Verwendete Kommunikationsprotokolle

EDI wird in großem Umfang von Handelsunternehmen genutzt, um Transaktionen mit ihren Finanzdienstleistungspartnern einzuleiten. EDI erleichtert Finanztransaktionen in der Lieferkette, wie z.B. die direkte Einzahlung von Gehaltsschecks durch Arbeitgeber, die direkte Abbuchung von Verbraucherkonten und die elektronische Zahlung von Steuern durch Unternehmen. Mit der zunehmenden Bedeutung der Sicherheit hat die Finanzdienstleistungsbranche eine Reihe von sicheren Kommunikationsprotokollen zu den in anderen Branchen üblichen hinzugefügt.

Während viele Unternehmen FTP und FTPs verwenden, nutzen andere AS2, OFTP, ZENGIN, HTTP/S, MQ Series und VPNs. Das FIX-Protokoll (Financial Information eXchange) ist ein elektronisches Kommunikationsprotokoll, das 1992 für den internationalen Echtzeitaustausch von Informationen im Zusammenhang mit Wertpapiertransaktionen und -märkten eingeführt wurde. In Europa, insbesondere in Frankreich und Deutschland, hat sich EBICS als Übertragungsprotokoll für die Kommunikation zwischen Unternehmen und Banken unter Verwendung des XML-Formats durchgesetzt, das die Initiative des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums (SEPA) zur Standardisierung der Clearing-Protokolle in den Interbankennetzen unterstützt.

Verwendete Standards dokumentieren

Neben den traditionellen EDI-Formaten wie ANSI X12 und UNI/EDIFACT sind auch ISO 20022 XML, NACHA, BAI2, SAP IDOC, Microsoft Excel, SWIFT MT/FIN, FIX XML, FpML und ISO 15022 beliebte Standards für Treasury, Cash Management und Wertpapiere.

Für internationale Finanznachrichten und Bank-zu-Bank-Kommunikation ist SWIFT der vorherrschende weltweite Standard. SWIFT ist eine Genossenschaft mit mehr als 10.000 Mitgliedern in aller Welt, darunter Zentralbanken wie die Federal Reserve, regionale Zahlungssysteme, Geschäftsbanken, Wertpapierfirmen und seit kurzem auch Unternehmen.

Standards sind ein Kernelement der SWIFT-Dienste. SWIFT entwickelt und definiert Nachrichten und Standards für die Finanzdienstleistungsbranche und ermöglicht so die Kommunikation und Zusammenarbeit zwischen Finanzpartnern. SWIFT bietet Standards für Finanznachrichten, einschließlich Zahlungen, Handelsdienstleistungen, Wertpapiere und Kapitalmaßnahmen. Die gängigsten SWIFT-Nachrichtenstandards sind MT und MX.

Industrie-Verbände

Aufgrund der Finanzkrisen Ende der 2000er Jahre sind die Branchenorganisationen, die zur Automatisierung, Standardisierung und Zentralisierung von Finanzdaten beitragen, bekannter denn je. Weltweit gibt es zahlreiche Branchenverbände und normgebende Gremien, die Einfluss auf die Standards, Kommunikationsprotokolle, Dateiformate und die Technologiearchitektur für den elektronischen Informationsaustausch zwischen Finanzinstituten und ihren Kunden haben. Zu den bekanntesten Standardisierungsorganisationen gehören SWIFT, AFP, ISO, NACHA und SWIFT.

Die Internationale Organisation für Normung (ISO) ist ein internationales Normungsgremium, das sich aus Vertretern verschiedener nationaler Normungsorganisationen zusammensetzt. Die Organisation wurde am 23. Februar 1947 gegründet und veröffentlicht weltweit proprietäre Industrie- und Handelsnormen, darunter auch die neue Norm ISO 20022, die im Finanzdienstleistungssektor weit verbreitet ist. Die ISO hat ihren Hauptsitz in Genf, Schweiz.

NACHA ist eine nationale, gemeinnützige Organisation, die Betriebsregeln und Geschäftspraktiken für elektronische Zahlungen entwickelt. Die Mitglieder dieser Organisation legen die Regeln für das Automated Clearing House (ACH)-Netz in den Vereinigten Staaten fest. Während die NACHA die Standards für elektronische Kleinbetragszahlungen in den Vereinigten Staaten weitgehend festgelegt hat, gibt es zahlreiche globale Varianten für inländische Kleinbetragszahlungssysteme.